Comment combattre la fraude à l’assurance ?
Un assureur a le droit de résilier un contrat d’assurance en cas de fraude détectée. La sanction peut également se traduire par une réduction de l’indemnisation, nullité du contrat ou encore des poursuites pénales. Pour une compagnie d’assurance, la détection de fraudes doit intervenir tout au long de la vie du contrat en commençant par la détection de fraude à la souscription. Il s’agit d’une nécessité absolue à laquelle il faut apporter une solution efficace.
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Plan de l'article
Les fraudes à l’assurance ont explosé avec la crise sanitaire
Le constat des compagnies d assurance est sans équivoque, la crise sanitaire et la crise économique ont fait augmenter le nombre de fraudes et de tentatives de fraudes à l’assurance. L’enjeu est énorme pour toute compagnie d assurance. Tous les produits d’assurance allant de l’assurance responsabilité civile de l’assurance auto, en passant par l’assurance habitation jusqu’à l’assurance santé sont concernés.
Les fournisseurs de solutions contre la fraude à l’assurance ont également pu relever un fait très important. Les tentatives de fraudes à l’assurance peuvent avoir lieu tout au long de la vie des contrats d assurance. Les fraudes peuvent avoir lieu aussi bien à la souscription à un contrat d’assurance que lors de la déclaration d’un sinistre dans le cadre d’une demande d’indemnisation. Mais les assureurs sont loin d’être les seuls à se soucier de cette explosion de la fraude.
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Fraudes et malveillance au sein de plus de 50% des entreprises
L’explosion des tentatives de fraudes par falsification de documents, de malveillance en désintégrant le système d’informations de l’entreprise est aussi corrélée à la crise sanitaire. L’assurance fraude et malveillance est une assurance qui protège les entreprises des actes de fraude et de malveillance.
Elle couvre les dommages causés par la fraude et la malveillance, ainsi que les pertes financières subies par une entreprise en raison de ces actes. La souscription à une assurance fraude et malveillance permet à l’entreprise de se protéger contre les cyber-risques.
Des fraudes venant de l’intérieur
D’après les statistiques, une fraude sur deux trouve son origine au sein même de l’entreprise. Les actes de fraudes et de malveillance peuvent causer des pertes financières énormes. Un contrat d assurance souscrit auprès d’une Compagnie d assurance spécialisée dans l’assurance fraude et malveillance permet de couvrir ces pertes financières. Que ces dernières soient le fruit d’une erreur interne ou d’une attaque depuis l’extérieur, l’assurance couvre toujours le sinistre.
Aperçu sur les fraudes et malveillance dans les entreprises
Sont considérés comme actes frauduleux : l’abus de confiance, l’escroquerie, le faux et l’usage de faux, la falsification de chèque ou encore le vol. Les Compagnies d’assurance peuvent couvrir l’entreprise contre les conséquences d’actes malveillants comme l’accès non autorisé dans son système d’information. Elles couvrent également les dépenses financières pour la récupération de données perdues lors d’une cyber-attaque et/ou la mise en place d’un système plus performant.
Fraudes à l’assurance : la problématique
Une étude effectuée par un bureau spécialisé dans le domaine de la protection des assureurs contre les fraudes a révélé un chiffre pour le moins étonnant. Il a été révélé que 41% des assureurs ne vérifieraient pas exhaustivement les justificatifs des dossiers assurés qu’ils reçoivent. Plus précisément, moins du quart de ces dossiers, qu’il s’agisse de dossier pour un souscription ou pour indemnisation, sont vérifiés.
Une compagnie d assurance qui ne veut plus perdre de l’argent à cause de fraudes se doit ainsi d’adopter une solution qui permet d’optimiser le contrôle des documents. Seulement, un très grand nombre de documents frauduleux peuvent passer inaperçus à l’œil nu. La mise en place d’une chaîne de vérification exhaustives des documents assurés avec ou sans schéma de fraude identifié représente également un coût pour l’assureur.
Enfin, il s’est également avéré que la digitalisation du parcours client ainsi que la numérisation des documents ont facilité les fraudes. Les assurés fraudeurs ont le sentiment que leurs actes de fraudes sont sans risque. Pourtant, si la digitalisation et la numérisation font partie des facteurs favorisant les fraudes à l’assurance, la solution principale se trouve paradoxalement dans le numérique.
L’automatisation des vérifications comme meilleure solution
Comme évoqué précédemment, la vérification systématique des documents assurés est la meilleure piste pour déceler à temps une tentative de fraude à l’assurance. Effectivement, les tentatives de fraudes se basent principalement sur la falsification des dossiers assurés. Avec les fonctionnalités de retouches d’images de bon nombre de logiciels, il est possible de falsifier le montant des factures dans un cas de sinistre pour prétendre à une meilleure indemnisation.
L’intelligence artificielle au service des assureurs
Le contrôle automatisé des dossiers assurés permet aussi de détecter les fraudes en identifiant les incohérences de données. En dehors des altérations d’images, les tentatives de fraudes se présentent principalement par les incohérences des données fournies par l’assuré. La solution proposée par les experts repose sur l’intelligence artificielle, la détection de manipulations d’images et le recoupement d’informations pour détecter les incohérences.
Une technologie basée sur le Cloud
Les solutions apportées peuvent être sensiblement différentes selon le fournisseur. Mais d’une manière générale, il s’agit souvent d’un Service Cloud de détection de documents falsifiés. Les documents assurés sont vérifiés automatiquement par des robots détecteurs de fraudes. Le contrôle systématique intervient avant l’indemnisation en cas de sinistres et la liquidation de prestation dans le cas des fraudes à l’assurance santé en l’occurrence.
Fraudes à l’assurance : les cas récurrents
Bien que les entreprises et les assureurs puissent souscrire une assurance fraude et malveillance, rien de tel qu’un outil puissant de détection de fraudes pour se prémunir de tout danger. L’automatisation de contrôle systématique des pièces justificatives fournies par un assuré permet de détecter à temps les tentatives de fraude.
Il est utile de rappeler que des tentatives de fraude ont été repérées dans des dossiers en lien avec les demandes de souscription, dans les déclarations de sinistres. D’autres ont été décelés dans des dossiers de liquidation de prestation ou encore des dossiers assurés de changement de situation. La vérification de la conformité des pièces et des factures payées est ainsi une nécessité absolue pour une compagnie d’assurance.
Dans le domaine de l’assurance auto et l’assurance habitation, les fraudes par falsification concernent souvent les factures de biens et les factures de réparation. Il est à noter que l’indemnisation en cas de sinistres peut être réduite si les déclarations faites à la souscription d’une assurance sont fausses, d’après le code des assurances. L’assurance santé n’est pas en laisse non plus, les factures de soins, les décomptes de remboursement et les justificatifs d’identité font l’objet de tentatives de fraudes.
