Comment changer de banque en etant en surendettement ?

Trouver une banque si vous avez trop de dettes n’est pas une petite entreprise : la plupart des institutions ferment leurs portes aux banques interdites. Que faire alors ? Comment trouver une banque pour surendettement lorsque le compte bancaire est fermé ? Y a-t-il des banques sans frais ?

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Une personne ayant un fardeau de dette trop élevé, c’est-à-dire dont l’assiette de la dette a été acceptée, peut chercher un nouveau compte bancaire dans deux cas :

• Il ne possède plus de compte bancaire, qui a été fermé par la banque, et tente de rouvrir un compte bancaire .
• Elle a un compte bancaire dont les coûts et les frais sont trop élevés, et veut changer de banque pour trouver une offre moins chère

Ouvrir un compte bancaire en cas de surendettement

Une banque a le droit de ouverture d’un compte d’un client à refuser sans répondre lui-même. Au moment de la souscription, toutes les banques vérifient les fichiers dits Banque de France, sur lesquels des interdictions sont déclarées.

Note : il existe trois dossiers différents, laFCC (pour ceux qui ont émis des chèques sans commission), leFICP (non-remboursement d’un prêt) et ledossier dédié aux personnes ayant un endettement trop élevé . Celles-ci sont automatiquement considérées comme bancaires une fois que leur assiette de dette surendettée a été acceptée.

Il va sans dire qu’il y a une forte probabilité qu’un client soit refusé sur l’un de ces fichiers.

>> Trouver une banque pour les services bancaires

Ainsi, il serait impossible d’ouvrir un compte bancaire dans une banque si vous avez trop de dettes en raison du refus de la banque, bien que les clients avec fardeau de la dette ont légalement droit à un compte bancaire.

En effet, la plupart des banques refuseront d’accepter le client. Cela ne signifie pas qu’il est impossible d’ouvrir un compte bancaire.

Une banque décide régulièrement de fermer les comptes de ses clients surendettés. Elle a fait le droit de le faire parce qu’elle peut refuser d’ouvrir un compte bancaire, mais elle doit respecter un délai de préavis de deux mois. La personne finit alors sans compte bancaire et doit rouvrir un compte pour recevoir ses revenus et engager des dépenses. Il y a deux choix pour elle :

• S’ abonner à une banque néobanque
• Pour invoquer le droit au compte

S’ abonner à une banque néobanque

Comme nous l’avons fait, les banques consultent les dossiers de la Banque de France et refusent généralement les clients qui y sont mentionnés. Changer de banque en un offre moins cher quand on est l’un des clients surendettés n’est pas une petite entreprise. Si le client a déjà un compte, il ne pourra pas exercer son droit sur le compte.

Donc, il n’y a pas de solution ? Pour s’inscrire dans une banque classique ou traditionnelle, non. Ce type de banque n’accepte pas l’endettement excessif. D’autre part, les clients peuvent souscrire à une banque néobanque . Comme Nickel, ils acceptent les interdictions. Ils offrent un compte courant, une carte bancaire et une demande bancaire pour des coûts très compétitifs.

Une personne ayant une dette trop élevée peut souscrire à l’une des neobanques suivantes :

Offre

Offre

Quelle neobank choisir ? L’offre la moins chère, presque entièrement gratuite (sauf rejet de débit ou de retraits) est N26 . Mais les avantages de celui-ci ne se limitent pas aux tarifs avantageux. Si N26 est une banque pour les personnes ayant un endettement élevé, il offre également de nombreuses fonctions. Et, plus important encore, elle a un permis bancaire . Cela lui permet de promettre à ses clients des garanties identiques à celles des banques traditionnelles.

N26 a été lancé en Allemagne en 2015 et est arrivé en France en 2017, où elle a recueilli jusqu’à présent plus de 1,4 million de clients (avril 2020). L’ouverture de compte peut se faire sur un smartphone ou un PC.

► Découvrez l’offre de N26

Pour invoquer le droit au compte

Le droit au compte est une garantie prévue par la loi. Elle prévoit que toute personne résidant en France (même s’il n’est pas de nationalité française) et tous les expatriés français ont droit à un compte bancaire, même si ces clients ont trop de dettes.

Toute personne qui a reçu au moins un refus de la part d’une banque peut demander à Banque de France d’invoquer le droit au compte. Il est simplement nécessaire de présenter la lettre de refus envoyée par la banque. Cette garantie donne aux personnes ayant un endettement excessif la possibilité de trouver une banque.

Une fois cela fait, la Banque de France donnera mandat à la banque de son choix, qui est tenue d’ouvrir un compte bancaire pour la personne trop endettée. Cela bénéficiera alors de l’offre dite « personne fragile ». Cette offre vous permet d’avoir un compte bancaire et une carte bancaire avec autorisation systématique.

Bon à savoir  : un compte ouvert à la suite de la procédure d’ouverture de compte ne peut pas être fermé par la banque.

Nickel, une banque pour les personnes à endettement élevé qui n’ont plus de compte bancaire

Choisir le droit au compte est une solution,

mais le offre bancaire n’est pas complète et peut être considérée comme stigmatisant par un certain nombre de clients. Par conséquent, ils préfèrent se tourner vers une banque pour un fardeau de dette trop élevé : Nickel.

Le nickel est aujourd’hui une neobanque bien connue (également appelée banque sans compte bancaire). Elle est la propriété de BNP Paribas et offre un compte bancaire auprès de RIB Français et une carte bancaire avec autorisation systématique. Cependant, il n’y a pas de chéquier ou de compte courant autorisé. L’offre est disponible pour 20€ par an. Cependant, vous devrez ajouter quelques frais : 1€ par retrait, 10€ par débit du second rejet par mois, 2% des frais de transaction en cas de saisie du compte avec carte de crédit…

L’ avantage de Nickel est que les clients — qu’ils aient ou non trop de dettes — n’aient pas à effectuer un premier virement ou avoir un compte bancaire à l’avance pour s’inscrire à la banque. Ainsi, tous dettes trop élevées et les clients interdits là-bas ouvrir un compte bancaire.

Remarque : Le nickel est une banque néobanque, et plus particulièrement un établissement de paiement, mais n’a pas de licence bancaire.

► Plus d’informations sur Nickel

Bénéficiez de l’offre « clients fragiles »

La banque ne ferme pas toujours le compte bancaire lors de la création d’un client Banque de France. Cependant, elle facturera sans aucun doute des coûts importants des incidents de paiement et des frais au moindre compte courant : frais d’intervention, frais de débit, chèque sans provision…

C’ est pour éviter de diminuer ces tarifs puisque l’offre spécifique aux clients fragiles a été introduite en octobre 2014. Elle devrait permettre aux personnes ayant des problèmes financiers, comme celles qui ont un endettement trop élevé, de mieux gérer leurs comptes bancaires. Certains critères d’admissibilité doivent être remplis : est l’un de ces critères pour faire l’objet d’une procédure de surendettement.

Cette offre spécifique vous permet d’avoir des services bancaires minimaux (compte bancaire, carte bancaire avec autorisation systématique, possibilité de transfert ou de prélèvement…). Le coût des incidents est également plus faible. Par exemple, le prix d’intervention est limité à 4€ par commission et 20€ par mois. L’offre elle-même ne peut pas coûter plus de 3€ par mois. Ainsi, chaque banque devient une banque pour endettement excessif.

Pour s’assurer que le bénéfice de l’endettement excessif, il est juste de contacter sa banque.

Comment faire l’objet d’une procédure de surendettement ? N’ importe qui peut aller au comité un endettement trop élevé. Si ce dernier accepte le dossier du client, cela permettra de replanifier ou même d’effacer les dettes.