Chaque année, la Banque de France enregistre un nombre important de dossiers de surendettement. Il est toutefois possible de remédier au surendettement grâce au rachat de crédits. Le concept implique un regroupement des crédits en un seul afin d’alléger les mensualités.
Plan de l'article
Surendettement : le rachat de crédits est-il la solution ?
Face au risque de surendettement, les banques proposent notamment le regroupement de crédits. Cette solution consiste à grouper les dettes afin de les rééchelonner et donc de réduire le taux d’endettement. L’emprunteur profite ainsi d’un nouvel élan en termes de pouvoir d’achat et de capacité à investir.
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Il faut savoir que le rachat de crédits présente de nombreux avantages puisqu’il n’est pas nécessaire de changer de banque. Dans ce cas de figure, l’emprunteur doit se fier au courtier. Le rôle de ce dernier est de conseiller et d’accompagner les personnes qui envisagent un projet de rachat de prêts pour pallier le surendettement. Cette solution permet aussi de financer un nouveau projet. À noter qu’un emprunteur est dans l’obligation de souscrire une nouvelle assurance assortie au regroupement de tous ses prêts. Pour ce faire, il peut se tourner vers la compagnie d’assurance de son choix.
Le principe de base du rachat de crédits pour les ménages
Le rachat de crédits est une solution adoptée par les ménages en vue d’optimiser le budget familial. Le but est d’alléger les échéances de remboursement. Les foyers peuvent ainsi prévoir des économies plus importantes et compter sur une diminution des dépenses ainsi que sur de nouvelles sources de revenus. Bien évidemment, le rachat de crédits est plus avantageux pour les emprunteurs ayant différents types de crédits à leur actif : prêt immobilier, crédit renouvelable, crédit à la consommation… Toutefois, il s’avère judicieux de rééquilibrer les dépenses.
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Vous l’aurez compris, le rachat de crédits vise à réduire le montant de l’échéance des emprunts contractés avec la banque et autres organismes financiers. L’emprunteur retrouve alors un taux d’endettement normal. Il a même la possibilité de dégager une marge afin de souscrire un nouveau crédit. Quoi qu’il en soit, il serait sage d’anticiper les éventuelles difficultés à venir. Le regroupement de crédits est souvent accordé aux dossiers exempts d’incidents de paiements. Le courtier se base sur plusieurs paramètres dont le montant des revenus du ménage, les charges, le patrimoine, etc.
Trouvez le rachat de crédits adapté à votre endettement
Les crédits contractés pèsent forcément lourd dans le budget d’un ménage, d’où la nécessité du rachat de crédits. Encore faut-il opter pour une formule adaptée au niveau d’endettement. Le mieux serait de calculer votre taux d’endettement avant de convenir d’un regroupement de crédits avec votre banquier. Le ratio d’endettement permet à l’organisme financier de jauger le niveau de solvabilité de l’emprunteur. Si le taux d’endettement est trop élevé, le courtier est amené à proposer une opération de rachat de crédits. Autrement, il préconisera un remboursement anticipé ou une augmentation de votre apport personnel.
Selon le Haut Conseil de Stabilité Financière, le plafond d’endettement standard avoisine les 35 %. Ce taux fixé au préalable vise à préserver les ménages fragilisés en les empêchant de s’endetter à l’extrême. L’emprunteur conserve ainsi un reste à vivre suffisant pour mieux gérer ses dépenses courantes. Il faut savoir que le plafond du taux d’endettement est revu à la hausse dans le cadre d’un rachat de crédits. Il avoisine en effet les 45 %. Il est prévu pour qu’un ménage puisse disposer d’un reste à vivre suffisant même après le regroupement des prêts.
Pour rappel, le reste à vivre correspond à un montant en euros nécessaire pour régler les charges mensuelles du foyer. Afin de déterminer le niveau de vie réel de la famille, le montant du reste à vivre sera divisé par le nombre de personnes habitant le foyer.
Le courtier est également amené à déterminer la mensualité maximale de l’emprunteur qui souhaite souscrire un rachat de crédits. En principe, plus le montant des mensualités est élevé, plus la durée de remboursement est plus courte. Dans tous les cas, nous vous conseillons de réaliser une simulation complète de votre rachat de crédits. Votre taux d’endettement sera déterminé suivant une formule simple : Taux d’endettement = (mensualité du ou des crédits et charges fixes/revenus mensuels) x100.
Autrement dit, procédez au calcul du total des mensualités à payer et ajoutez-y les autres charges fixes (pension alimentaire, loyer…). Le revenu global du ménage inclut les salaires nets des conjoints, la pension de retraite, les revenus des activités indépendantes, les revenus fonciers. Il faudra aussi tenir compte des prestations et des allocations sociales. Retenez surtout que le rachat de crédits vise à réduire le taux d’endettement tout en allongeant la durée totale de remboursement.
