Il existe différents types de crédits à la consommation qui vous intéressent dont le crédit renouvelable. Eh oui, ce crédit qui vous permet de piocher dans une réserve d’argent de manière continue. Très alléchant, vous vous posez quand même quelques questions avant de souscrire à un crédit renouvelable notamment en matière des conditions d’accès. Faut-il remplir des critères pour être éligible à un crédit renouvelable ? C’est ce à quoi cet article va répondre.
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Plan de l'article
Correspondre au profil du prêteur
Le crédit renouvelable a été longtemps connu sous l’appellation crédit revolving. C’est un crédit à la consommation non affecté que vous pouvez allouer à l’achat d’un bien tout comme pour parer à un imprévu. En faisant une demande de crédit renouvelable chez Cofidis, par exemple, vous avez droit à un certain montant que vous pouvez débloquer au fur et à mesure de vos besoins à partir de retraits par carte de crédit.
Bien évidemment, pour avoir droit au crédit renouvelable (et à tout autre crédit d’ailleurs), il vous faudra être majeur. Ensuite, ce crédit s’adresse à un profil de consommateur type. En effet, c’est une solution de financement pour les consommateurs aux ressources limitées pour lui permettre de réaliser des dépenses au temps T même s’il ne dispose pas encore de la trésorerie nécessaire à ce moment-là.
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Être solvable
Le critère primordial pour être éligible à un crédit renouvelable est d’être solvable. En effet, pour toute demande d’ouverture de crédit, la banque ou tout autre organisme prêteur (grande enseigne par exemple) a pour obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur avant de donner son accord.
Vérifier votre solvabilité équivaut à s’assurer que vous serez en mesure de rembourser votre crédit en ne vous mettant pas dans une situation de précarité financière. Dans la pratique, la banque calculera vos mensualités de manière à ce qu’elles ne dépassent pas 1/3 de vos revenus.
En outre, l’organisme doit aussi vérifier que vous n’avez aucun antécédent en ce qui concerne le remboursement des crédits. Comment ? En vérifiant dans les fichiers de la Banque de France (Fichier national des incidents de remboursement des particuliers).
Comprendre les mécanismes du crédit renouvelable
Le troisième critère et non des moindres pour être éligible à un crédit renouvelable est d’en comprendre les mécanismes. En effet, même si ce crédit est très accessible (par un simple clic sur internet par exemple), il est plus judicieux de maîtriser avant de se lancer.
C’est un crédit dont le délai de remboursement maximal est de trois ans pour les sommes inférieures à 3.000€ et de cinq ans pour les sommes supérieures à 3.000€. En général, la durée d’un crédit renouvelable est de un an reconductible sur proposition de votre organisme prêteur. Vous vous engagez pour des mensualités qui ne doivent pas être inférieures à 15€.
Enfin, sachez que pour les montants supérieurs à 3.000€, la banque a le droit (et elle va sûrement le faire) de vous demander des pièces justificatives (fiches de paie, avis d’imposition, etc.). En outre, cette dernière peut vous refuser l’accès à un crédit sans obligation de motiver son refus.
Comprendre les frais liés au crédit renouvelable
Au-delà des critères d’obtention, pensez à bien comprendre les frais liés au crédit renouvelable. Effectivement, comme pour tout prêt, des frais supplémentaires s’appliquent. Tout d’abord, la banque prêteuse qui met à votre disposition une somme chaque mois va vous facturer des frais de gestion, c’est-à-dire le coût du suivi et de l’exécution du contrat.
Il y a les intérêts, qui sont calculés en fonction du montant que vous devez rembourser ainsi que de la durée du crédit. Ils peuvent être fixes ou variables selon le type de crédit renouvelable contracté.
Il est donc nécessaire de bien vérifier ces deux éléments car ils vont impacter sur votre capacité à rembourser dans les délais convenus avec votre organisme financier. D’autant plus qu’en cas d’utilisation partielle ou totale non justifiée par vos besoins réels, vous payerez des intérêts sur le capital restant dû, c’est-à-dire ce que vous n’avez pas consommé mais emprunté.
Si votre compte tombe dans le rouge (découvert autorisé), un autre coût viendra s’y ajouter : celui des agios. Ces derniers correspondent aux pénalités financières imposées par la banque lorsque son client se retrouve en situation irrégulière vis-à-vis de ses échéances.
Avant de se lancer dans un crédit renouvelable, pensez à bien avoir une bonne visibilité sur les différents coûts qui y sont liés pour ne pas se retrouver en difficulté financière.
Éviter les pièges du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable peut rapidement devenir un piège pour les personnes qui ne sont pas suffisamment informées sur son fonctionnement. Effectivement, cette forme de crédit est très flexible et permet d’emprunter de l’argent facilement, mais cela peut aussi conduire à des situations dangereuses si on ne fait pas attention aux conditions du contrat.
Le manque d’information sur son fonctionnement peut amener certains consommateurs à se retrouver engagés dans des remboursements sans fin et donc avec des dettes importantes.
Pour éviter ces pièges, vous devez agir avec prudence et vous informer soigneusement avant chaque utilisation du crédit afin de vérifier vos capacités financières ainsi que votre situation personnelle (stabilité professionnelle notamment). Vous devez bien comprendre toutes les clauses du contrat avant toute signature : taux d’intérêts appliqués (fixe ou variable), frais annexes (frais administratifs…), modalités des remboursements anticipés ou non (pénalités éventuelles). N’hésitez pas à demander l’aide d’un conseiller bancaire pour vous accompagner dans ce processus.
Le crédit renouvelable peut être une solution intéressante pour financer des achats imprévus ou régler des petits soucis de trésorerie. Toutefois, vous ne devez pas vous laisser submerger par les possibilités qu’il offre.
