Les avantages du regroupement de crédit pour les seniors

Le regroupement de crédits ou rachat de crédit est une manœuvre financière consistant à regrouper l’ensemble des crédits en attente d’un emprunteur en un crédit unique. Le rachat de crédit permet donc de faire face à une dette et une mensualité uniques. C’est une solution indiquée pour les seniors afin de stabiliser leurs finances et éviter la pression financière du remboursement de leurs crédits en cours. En quoi le regroupement de crédits est-il une opportunité pour les seniors ?

Qu’est-ce que le regroupement de crédits et comment fonctionne-t-il ?

En tant que seniors, le regroupement de crédits est un outil financier auquel vous pouvez avoir recours si vous faites face à des échéances dont l’incidence sur vos finances est importante. Le rachat de crédit a un mode de fonctionnement précis, qu’il sied d’appréhender.

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Regroupement de crédits : définition et caractéristiques

Le rachat de crédit est une opération financière de restructuration des dettes. Elle consiste pour un emprunteur à réorganiser son passif, en associant tout ou partie de ses dettes en un crédit unique. Il peut s’agir de crédit à la consommation, de crédit immobilier, de crédit professionnel ou autre. Mieux, il est possible d’intégrer d’autres dettes telles que les loyers et les dettes fiscales à l’opération de rachat de crédits. En fait, tous les types de crédits peuvent faire l’objet d’un rachat.

L’objectif du rachat de crédit est de parvenir à une mensualité plus faible, amenuisant ainsi la pression liée au remboursement de tous les crédits pris individuellement. Ainsi, l’emprunteur fait désormais face à un taux de remboursement unique. Parallèlement, la durée de remboursement du crédit s’allonge. Si la conception majoritaire a souvent entretenu l’idée selon laquelle le regroupement de crédits est surtout destiné aux personnes surendettées, il n’en est rien en réalité. La restructuration de dettes est pensée pour tous les profils, les seniors y compris.

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Fonctionnement du rachat de crédits

En pratique, si vous optez pour un rachat de crédit pour senior, ayez à l’idée que cette opération emporte plusieurs spécificités. Avant de vous rendre dans un organisme financier pour demander de racheter vos dettes en instance, il serait judicieux que vous ayez une idée de comment fonctionne ce produit financier. Étant entendu que vous pouvez racheter toutes sortes de crédits, quel sera le statut du nouveau crédit ? S’agit-il d’un crédit immobilier ou d’un crédit à la consommation ?

Si vous regroupez des crédits immobiliers et des crédits à la consommation, et que le total des crédits immobiliers excède 60 % de tous les crédits rachetés, alors le nouveau crédit sera considéré comme un crédit immobilier. Si en revanche la part relative au crédit est inférieure ou égale à ce taux, il est considéré comme un crédit à la consommation. Dans l’un ou l’autre des cas, l’opération se déroulera dans le respect du droit applicable respectivement à chaque matière (immobilier et consommation).

Dans le cas d’un crédit immobilier (taux de plus de 60 %), l’organisme financier envoie un courrier postal à l’emprunteur. Ce dernier dispose de 10 jours incompressibles pour donner son aval à la restructuration de dettes. Dans l’hypothèse d’un crédit à la consommation, une fois que le contrat est signé, l’emprunteur dispose d’un délai de 14 jours pour se dédire et annuler l’opération.

Les avantages du regroupement de crédit pour les seniors

Pour les seniors, le regroupement de crédit présente plusieurs avantages. En pratique, le statut de senior implique un départ à la retraite et une baisse drastique des revenus. Pour autant, les charges ne baissent pas. D’ailleurs, de nouveaux projets peuvent même naître. Dans un tel contexte, à la faveur de l’allègement des mensualités, le regroupement de crédits vous permet en tant que senior d’anticiper la baisse de vos revenus. Ce faisant, vous pourrez mieux gérer votre budget.

Un autre mérite du rachat de crédit pour senior est l’âge de fin de remboursement. Il peut aller jusqu’à 85 ans pour les crédits sans garanties et 95 ans pour ceux intégrant des garanties. Cependant, il faut considérer la problématique liée à l’assurance emprunteur. De même, il est possible de racheter un crédit sans souscrire une assurance emprunteur. Dans ce cas, le montant du crédit est limité à 200 000 euros sur 15 ans. Cette formule est proposée par les banques hypothécaires.

Évidemment, toutes ces flexibilités associées au rachat de crédit vous permettent de mener sereinement vos projets. Mieux encore : pour concrétiser ces projets, il est même possible de solliciter une trésorerie dans le cadre de votre opération de rachat de crédit. On parle de rachat de crédit avec trésorerie. Outre ces avantages inhérents directement au statut de senior dans le cadre d’un regroupement de crédits, il faut considérer les atouts classiquement associés à cette opération.

De fait, de façon basique, avec la restructuration de dette, vous bénéficiez de :

• mensualités réduites,
• mensualité unique,
• taux de remboursement unique.

Dans quels cas faire une demande de regroupement de crédits ?

La restructuration de dettes pour senior est envisageable dans bien des cas :

• prévenir la baisse des revenus à la retraite et stabiliser ses finances,
• financer un projet de quelque nature (rénovation, voyage, investissement, etc.),
• réduire le montant de vos mensualités et les étaler sur la durée,
• faire face à une situation de surendettement,
• bénéficier d’un nouveau crédit immobilier ou à la consommation.

Comment obtenir un regroupement de crédits ?

Si vous souhaitez avoir recours au rachat de crédit pour senior, il faudra vous tourner vers des organismes proposant ce type d’opération. Nous pensons notamment aux banques, lesquelles occupent plus de la moitié du marché du rachat de crédit. Il s’agit généralement de filiales de grandes banques nationales. Seulement, faut-il se tourner vers votre banque actuelle ou une autre ?

Pour racheter vos crédits pour senior, il est préférable de faire appel à une autre banque que votre banque actuelle. Généralement, cette dernière est réticente à racheter vos crédits. Si elle accepte l’opération, les conditions relatives sont rarement à votre avantage. Autant donc solliciter une nouvelle banque qui se chargera de rembourser vos dettes à l’ancienne.

Outre les banques, il existe des établissements qui se sont spécialisés dans le rachat de crédits et se consacrent exclusivement à cette opération. Moins polyvalents que les banques, ils proposent souvent des modalités avantageuses selon votre profil. Votre dernière option est de faire appel à un courtier. Il va alors vous orienter vers un organisme financier spécialisé dans le regroupement de crédits pour senior. Ici aussi vous pourrez prétendre à des conditions adaptées à votre profil senior.

Pour choisir le bon organisme :

• faites attention au TAEG proposé,
• veillez aux conditions de remboursement anticipé du capital restant dû, surtout compte tenu de votre profil de senior,
• préférez les organismes qui proposent peu de frais de remboursement anticipé,
• évitez le rachat de crédit rapide et renouvelable.

Points à garder à l’esprit lors du regroupement de crédits

Si la restructuration de dettes pour senior présente des avantages indéniables, il importe de rester vigilant. De facto, elle va déterminer votre situation financière pendant votre retraite. Elle est souvent synonyme d’une augmentation du coût global de l’opération. On a tendance à se focaliser sur la mensualité unique et le taux, oubliant que la durée du crédit s’allonge et son coût total avec. Vous devez considérer l’opération dans sa globalité et non vous focaliser sur ce qui en apparence vous avantage. Faites donc preuve de prudence avant de signer un contrat et souscrire une assurance.

Dans la même veine, prenez le soin d’évaluer votre niveau d’endettement avant et après le regroupement de crédits. Cela est d’autant plus vrai sachant que certains organismes manquent de scrupule et ciblent particulièrement les seniors. Pour cela, utilisez un comparateur de rachat de crédit pour senior et choisissez l’offre la plus adaptée à vos revenus et votre situation financière.

Sachez également que l’organisme prêteur a une obligation d’information vis-à-vis de vous, conformément à la loi N° 2010-737 du 1er juillet 2010. Étant donné que plusieurs formules sont possibles pour une restructuration de dettes, elle doit vous informer quant à la finalité de l’opération. S’agit-il d’un allongement de la durée de remboursement ou d’une augmentation du coût global du crédit ?

Les inconvénients associés au regroupement de crédits

Bien que globalement avantageux, le rachat de crédit emporte tout de même quelques limites :

• un coût total du crédit plus élevé, donc un endettement plus long,
• des frais associés parfois considérables (mainlevée en cas d’hypothèque, IRA, etc.),
• la fin des relations avec votre ancienne banque (généralement),
• le risque pour vos héritiers si vous ne soldez pas votre prêt avant votre décès.