Pour préparer au mieux sa retraite, plusieurs possibilités sont mis au service des salariés et travailleurs indépendants. Il s’agit des cotisations effectuées dans le but de rassembler une somme conséquente pour prévenir toute mauvaise surprise durant la période de repos.
À cet effet, le 3eme pilier est celui qui suit le deuxième. Régi par les textes légaux, il dispose de son fonctionnement et de ses règles spécifiques. Peu connu du grand public, ce billet se consacre à vous exposer l’essentiel sur le 3eme pilier.
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Plan de l'article
Le 3eme pilier : définition
Le 3ème pilier, à l’instar du deuxième, consiste en une cotisation effectuée par un citoyen dans le but d’une prévoyance vieillesse. C’est une épargne qui vient compléter le deuxième pilier afin de permettre au souscripteur de bénéficier d’un capital suffisant pour subvenir à ses besoins pendant sa retraite.
Le 3ème pilier : les différents types qui existent
Le troisième pilier se distingue en deux types : il s’agit du 3ème pilier A et du 3ème pilier B. Chacun d’eux est régi par des dispositions distinctes
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Les dispositions du 3e pilier A
Encore appelée prévoyance individuelle, c‘est une cotisation qui concerne tout salarié ou toute personne exerçant une activité lucrative. En plus de ces conditions, le 3ème pilier A est régi par des dispositions légales strictes qui prévoient le plafond des montants à payer, ainsi que les conditions liées au retrait des fonds déposés.
Les personnes désireuses de souscrire à cette cotisation peuvent le faire jusqu’à l’âge de la retraite, soit 65 ans pour les hommes et 64 ans pour les femmes.
Les dispositions du 3ème pilier B
Contrairement au 3ème pilier A, il n’y a pas de condition spécifique pour en bénéficier. C’est un contrat que vous pouvez signer librement avec votre assureur, en définissant les conditions qui doivent le régir de commun accord. Celles-ci prennent en compte le montant de la cotisation, les bénéficiaires, la durée du contrat, etc… La souscription au 3ème pilier B est un choix délibéré de l’assuré.
Le 3ème pilier : Où faire la souscription ?
Pour une souscription aux cotisations du 3e pilier, deux structures sont qualifiées pour vous recevoir. Il s’agit d’une banque ou d’une assurance qui disposent déjà des produits en faveur de la retraite.
Ainsi, vous avez donc le choix de vous rapprocher d’une banque pour ouvrir un compte bancaire 3ème pilier ou d’une société d’assurance pour souscrire à une assurance prévoyance liée, avec des avantages complémentaire qui y sont liés.
Le 3e pilier : les conditions de retrait
Étant affilié aux cotisation du 3e pilier, le souscripteur du 3ème peut procéder au retrait des frais. Pour ce faire, vous devez être proche de l’âge légal de retraite, soit cinq ans environ de moins, s’il s’agit d’un retrait tôt. Si vous désirez anticiper le remboursement du montant, cela n’est pas envisageable puisqu’il s’agit d’un contrat pour la retraite.
Cependant, dans certains cas prévus, il est possible que vous perceviez ces frais. Il s’agit notamment d’un retrait pour rembourser un prêt hypothécaire lié à votre logement, pour un rachat de cotisations dans votre caisse de retraite, pour le divorce, pour effectuer un départ définitif vers l’étranger, pour un versement sur un autre compte, pour lancer une nouvelle activité, etc…
Vous pouvez toutefois patienter la fin du contrat pour recevoir votre versement.
Le 3e pilier : les avantages
Le 3eme pilier présente plusieurs avantages en faveur des assurés pour une bonne retraite. Ils sont notamment remarqués sur le plan fiscal. La cotisation que doivent effectuer les salariés et les travailleurs indépendants affiliés au 2ème pilier est de CHF 6883 par an. Ceux qui ne le sont pas peuvent atteindre une somme minimum de CHF 34416.
Cette cotisation vous permet de disposer d’un capital conséquent pour passer les périodes de retraite. Vite, vous commencez, plus la somme à rassembler sera grande. L’autre avantage est que vous pouvez faire le 3eme pilier A et B ensemble. Puisque le premier est régi par certaines conditions, le second vous donne plus de marge.
En cas de décès, les cotisations effectuées seront remises à la famille, puisqu’il annonce la fin du contrat. Ainsi, pour le 3eme pilier A, c’est le conjoint survivant qui est légalement privilégié pour recevoir les fonds. Si ce dernier n’est plus, ce sont les descendants qui sont ceux choisis par loi. Si vous souscrivez à un celui du 3e pilier B, le bénéficiaire que vous aurez inscrit dans votre contrat recevra les fonds.
