L’assurance-vie est le moyen d’épargne le plus utilisé en France. Nous verrons dans cet article quels sont les différents avantages de ce type de contrat, ainsi que la méthode permettant de comparer ces derniers, le scoring en assurance-vie.
Plan de l'article
Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est un placement financier qui vous permet d’épargner de l’argent sur le long terme, afin de transmettre cet argent à un ou plusieurs bénéficiaire·s, ou d’utiliser ce fond lorsque vous en avez besoin. En effet, lorsque le souscripteur est en vie, il a le droit d’utiliser à sa guise les fonds qu’il a placés. Lors du décès de l’assuré, ou du souscripteur, car il s’agit généralement de la même personne, l’argent est remis au·x bénéficiaire·s choisi·s au préalable par le souscripteur.
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Ce placement peut être effectué sous différents supports. Il peut être en euros, en actions, mais aussi en unités qui fructifient ou non en fonction de la valeur immobilière. Votre capital peut même être placé sur un bien immobilier en particulier. Vos fonds augmenteront ou diminueront ensuite en fonction de la valeur de ce bien.
De multiples avantages à l’assurance-vie
L’assurance-vie a de multiples avantages, que ce soit des avantages financiers, d’épargne, ou des avantages fiscaux.
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Des avantages financiers
Aujourd’hui, l’assurance-vie est souvent utilisée comme placement financier. En effet, les taux d’intérêt de ce placement étant plus importants que ceux du livret A, l’assurance-vie peut permettre au souscripteur de gagner de l’argent plus facilement. Utiliser le capital que vous avez placé sur votre contrat est donc une solution plus rentable que le crédit, car dans le cas du crédit, il y a souvent des intérêts à payer.
Constituer une épargne
Cela peut de ce fait être très utile pour constituer une épargne de précaution ou valoriser une épargne déjà existante, lorsque vous rencontrez des difficultés financières. Cela peut aussi vous permettre de mettre un peu d’argent de côté et préparer votre retraite, au lieu de souscrire à un livret A, qui serait moins avantageux. Cela peut également servir de garantie si vous avez souscrit à un prêt. En effet, si vous avez des difficultés de remboursement, le rachat des fonds de l’assurance-vie par l’assuré est possible à tout moment.
Des avantages fiscaux
Un autre avantage particulièrement intéressant est la fiscalité. En effet, dès la 8ᵉ année de votre contrat, vous pouvez être exonéré d’impôts. De plus, comme il s’agit d’un placement sur le long terme, même si vous perdez une partie de votre capital, il finira forcément par remonter.
Choisir à qui donner son argent
Avoir le contrôle sur ses fonds, même en cas de décès, est très important. Nous verrons comment les contrats d’assurance-vie permettent la gestion de son capital et de décider qui en héritera en cas de décès.
Contrôle de son héritage
La souscription à ce type d’assurance peut aussi permettre de mettre de côté un peu d’argent pour vos proches, qui leur sera transmis à votre décès. Ce type de contrat permet de ce fait de protéger ses proches. En temps normal, après un décès, les fonds de la personne décédée sont automatiquement reversés à ses héritiers, à parts égales. Mais, grâce à l’assurance-vie, vous pouvez choisir la ou les personnes qui vont bénéficier de votre argent. Cela peut être une ou plusieurs personnes de votre famille, ou extérieures à celle-ci. Vous pouvez même choisir une association comme bénéficiaire de ce capital.
De plus, il n’y a pas d’âge requis pour faire ce type de démarches et choisir à qui vous donnez votre capital. Cependant, il existe un âge limite qui est de 70 ans.
Choisir le bon établissement et le bon contrat
Ce contrat est un investissement important, ainsi, vous devez prendre un temps de réflexion pour choisir l’établissement bancaire dans lequel vous effectuerez ce contrat. Faites des recherches sur internet, regardez les avis des différents établissements bancaires afin d’être certain de ne pas mettre votre argent entre de mauvaises mains.
Il existe plusieurs types de contrats. Parmi les quatre types de contrats existants, certains sont plus risqués que d’autres. Pour comparer tous les contrats existants dans chaque établissement bancaire, il existe une méthode appelée le scoring. Ce dernier, en assurance-vie, est une méthode visant à donner une note à une offre de contrat, en utilisant plusieurs critères. Ces critères peuvent être par rapport aux frais du contrat, aux types de supports, aux options de gestion, etc.
Généralement, ce sont les comparateurs et simulateurs en ligne qui utilisent un algorithme pour trouver ce score. Cependant, les comparateurs et simulateurs de contrats sur Internet ne prennent pas toujours en compte tous les critères de chaque contrat. Il est donc nécessaire de faire une recherche par vous-mêmes.
Après avoir choisi l’établissement bancaire dans lequel vous allez faire votre contrat d’assurance-vie, ainsi que le type de contrat qui vous correspond le plus par rapport à vos besoins, il ne vous reste plus qu’à souscrire au contrat que vous avez sélectionné.
Les différents types d’assurance-vie disponibles sur le marché
Après avoir vu les avantages de l’assurance-vie et comment choisir le bon contrat, intéressons-nous aux différents types d’assurances-vie disponibles sur le marché. Il faut comprendre que chaque type répond à des objectifs différents en fonction des besoins de chacun.
Ce type d’assurance-vie garantit un capital minimum ainsi qu’un taux d’intérêt fixe. Le capital n’est ni revalorisé ni diminué par rapport aux fluctuations du marché financier. Ce sont généralement les personnes qui recherchent une sécurité maximale pour leur placement qui optent pour cette solution.
Contrairement à l’assurance-vie en euros, ce type permet au souscripteur de varier ses investissements avec une diversité de supports financiers comme les actions, les obligations ou encore l’immobilier selon ses convictions personnelles et la conjoncture économique actuelle. Il faut bien s’informer sur les différentes offres disponibles sur le marché pour choisir celle qui convient le mieux à votre situation financière ainsi qu’à vos objectifs futurs.
Comment bien choisir son contrat d’assurance-vie en fonction de ses besoins et de son profil d’investisseur
Le choix du contrat d’assurance-vie dépendra de plusieurs critères tels que le profil d’investisseur, l’objectif de placements financiers, les horizons de placement et le niveau de risque toléré. Vous devez déterminer vos attentes réelles. Une fois cela effectué, il sera possible d’examiner les différents types de contrats proposés par les assureurs et ainsi sélectionner celui qui conviendra parfaitement à votre profil.
Si vous êtes un investisseur prudent souhaitant réaliser des gains réguliers sur une longue période sans prendre trop de risques, il faudra favoriser des fonds en euros ou des produits structurés avec une garantie du capital investi. Si vous êtes plus audacieux dans votre manière d’investir, privilégiez plutôt un type d’assurance vie multisupports pour bénéficier des avantages fiscaux tout en espérant obtenir un rendement supérieur.
La durée du contrat doit aussi être prise en compte. Effectivement, si vous envisagez ce placement financier comme étant destiné à financer votre retraite, il peut être avantageux d’opter pour une assurance-vie à long terme avec toutefois la possibilité de rachat anticipé total ou partiel sous certaines conditions.
De même, la fiscalité est essentielle lorsqu’il s’agit du choix d’une assurance-vie. Les versements réalisés sur ces contrats ne sont pas taxés mais c’est au moment où l’assuré effectue un retrait total ou s’il procède à une avance sur l’ensemble de ses fonds, que la fiscalité peut entrer en jeu. Vous devez prêter attention aux conditions générales du contrat proposé et bien sûr au taux garanti par l’assureur. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence en comparant différentes offres entre elles afin d’obtenir le meilleur compromis pour vos placements financiers futurs.
