Virement bancaire : fonctionnement d’une banque

Tout titulaire d’un compte bancaire est en mesure d’effectuer un virement. Comment fonctionne le système du virement bancaire ? Comment faire un virement bancaire et quels sont les différents moyens de procéder à cette opération ? Dans notre articles, nous vous expliquons tout sur le fonctionnement d’une banque quant aux virements bancaires. Suivez le guide !

Qu’est-ce qu’un virement bancaire ?

Un virement bancaire peut être effectué en monnaie nationale ou en devises, entre personnes morales ou personnes physiques, et entre comptes courants ou autres types de comptes. Il s’agit d’un procédé qui implique un émetteur (compte à débiter), aussi appelé un donneur d’ordre, et un récepteur, bénéficiaire ou destinataire (compte à créditer).

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L’opération de virement bancaire consiste à effectuer un transfert d’argent depuis un compte bancaire, vers un autre compte bancaire. Il peut servir de moyen de paiement par transfert d’argent et peut également être fait entre deux comptes bancaires appartenant à la même personne. 

Un virement bancaire est un procédé qui est sécurisé par les banques qui les proposent. La majorité des banques proposent cette opération, qui peut être gratuite ou payante (frais bancaires), selon les circonstances.

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À quoi sert le virement bancaire ?

Aujourd’hui, pour payer un loyer, une facture, un achat ou tout simplement pour faire une épargne ou alimenter une assurance-vie, le virement bancaire reste l’opération de transfert d’argent la plus utilisée par les utilisateurs de banques. Les montants des virements bancaires ne sont pas plafonnés, contrairement à une dépense.

Le principe est que le virement est ordonné par une personne qui est censée être le titulaire du compte débiteur. Partant de ce principe, le virement bancaire n’admet pas de plafond et reste une opération sécurisée.

Il faut savoir qu’un virement bancaire est un transfert électronique d’argent. L’argent n’est pas déplacé physiquement mais de manière dématérialisée. La somme demandée en virement est retirée du compte débiteur et déposée sur le compte du créancier, avec ou sans frais bancaires. 

Rappelons qu’un virement bancaire est très utile car il permet de limiter l’utilisation du papier. Les chèques ne sont alors plus utilisés, et le paiement / transfert se fait de manière purement électronique.

Quels sont les différents types de virements bancaires ?

Un virement bancaire est généralement gratuit. Cela dit, les conditions mises en place par les différentes banques peuvent varier, notamment si vous effectuez des virements en devises. On vous détaille ici les divers types de virements bancaires.

Le virement ponctuel

Ce type de virement implique que la somme transférée ne le sera qu’à titre exceptionnel, une seule fois. Pour un achat ponctuel, c’est le virement le plus sûr et le plus utilisé.

Le virement permanent

Ce type de virement bancaire implique une régularité de transfert, avec somme fixe. Ce virement est idéal pour un loyer ou une facture mensualisée. Ce virement peut être facilement programmé de manière quotidienne, hebdomadaire, mensuelle ou annuelle, et ce, sur une durée prédéfinie ou indéfinie.

Virement interne et virement externe

On fait ensuite la différence entre un virement interne et un virement externe. Le virement interne concerne 2 comptes appartenant à la même personne morale ou physique. Il peut s’agir d’une épargne, d’une assurance-vie, des comptes d’une société, etc.

Le virement internet peut aussi être effectué entre le compte courant personnel d’une personne, vers son compte professionnel, ou inversement. Les membres d’une même famille peuvent aussi effectuer des virements internes si leurs comptes bancaires sont domiciliés au sein d’une même banque.

Le virement externe part d’un compte courant ou du compte bancaire d’une personne morale et va vers un compte de créancier qui appartient à une autre personne ou organisation. Les salariés reçoivent par exemple des virements externes de la part de leur entreprise le jour de leur paiement. 

Le virement externe est susceptible d’être payant, surtout dans le cas d’un virement international hors zone SEPA. Selon les banques que vous choisissez, il est aussi possible que les virements externes vers un compte domicilié dans le même pays soient payants. Ces conditions varient selon les banques et sont précisées dans les contrats que vous signer au moment de l’ouverture de votre compte.

Comment faire un virement bancaire ?

Un virement est validé à partir du moment où la banque l’autorise et l’enregistre. L’émetteur du virement bancaire notifie le destinataire de la somme directement par voie bancaire (relevés de compte respectifs).

Pour effectuer un virement bancaire, plusieurs paramètres et informations sont nécessaires afin que la banque valide l’opération des deux côtés. Nous vous en faisons un résumé, pour mieux comprendre le système de virement bancaire.

Les informations nécessaires pour tout virement bancaire

Un virement bancaire part d’un ordre de virement. Celui-ci exige la présence de coordonnées essentielles au bon déroulement de l’opération bancaire.

Ainsi, les coordonnées IBAN (International Banking Account Number) des deux comptes sont nécessaires, ainsi que le code BIC (Bank Identifier Code) qui est une sorte de carte d’identité de la banque concernée.

Une fois muni de ces informations, voici les divers moyens de faire votre virement bancaire :

  • Se rendre dans une agence bancaire ;
  • Se connecter à son espace compte client (internet)
  • Utiliser son smartphone et l’application de votre banque
  • Appeler un conseiller bancaire par téléphone

Virement bancaire : enregistrer votre bénéficiaire

La première chose à faire une fois que vous avez décidé d’effectuer votre virement va être d’enregistrer le bénéficiaire du virement. Dans tous les cas si le bénéficiaire est nouveau et inconnu des services de votre banque, ses coordonnées bancaires devront être précisées. Ceci peut bien sûr se faire, en direct avec un conseiller, par téléphone, par une appli ou par Internet. 

Dans le cas où le virement est hors zone euro (SEPA – Single Euros Payments Area), il est parfois préférable d’avoir directement recours à son conseiller bancaire. Si votre virement concerne un compte domicilié dans le même pays que le vôtre, alors on parle de virement domestique.

Choisir le type de virement bancaire

Les coordonnées bancaires du bénéficiaire sont désormais enregistrées parmi vos bénéficiaires. Vous pouvez dès lors effectuer votre virement en choisissant le type de virement que vous souhaitez faire (virement périodique / ponctuel ou permanent).

Vous avez alors la possibilité de choisir l’immédiateté du virement ou de choisir un virement différé. Programmez alors le virement en fonction de la date, l’heure et le jour souhaités. Validez les étapes, que ce soit par téléphone, par internet, par l’application de votre banque ou en présence d’un conseiller. Votre virement devrait être disponible auprès de votre bénéficiaire sous quelques heures, voire quelques jours, selon les modalités.

Délais et tarif d’un virement bancaire 

Selon les banques, il peut exister des différences de fonctionnement au niveau des tarifs, des délais et des conditions d’utilisation. Une fois le bénéficiaire enregistré, il se peut que vous deviez attendre un délai de 48 à 72 heures avant de pouvoir effectuer votre virement. Ce paramètre est important à prendre en compte afin de faire un virement dans les temps.

Une fois le virement effectué, le délai peut là aussi être plus ou moins long pour que le bénéficiaire reçoive les fonds envoyés. En général, vous devez attendre plus longtemps si le virement est externe hors zone SEPA. S’il s’agit d’un virement interne (famille, etc), ce virement sera effectif beaucoup plus rapidement.

Quant au tarif d’un virement bancaire, il peut arriver que des frais bancaires soient applicables, en fonction du type de virement demandé. De manière générale, depuis un espace client, un virement bancaire est gratuit. Il devient payant si une intervention de la banque est nécessaire (téléphone, conseiller en agence). Vous avez donc tout intérêt à vous familiariser avec les nouvelles technologies afin de gérer vos virements bancaires de manière plus fluide.

Le prix d’un virement bancaire peut varier, selon les banques, entre la gratuité et plus de 5 euros, selon les conditions choisies.

Dans le cas d’un virement vers l’étranger, il est possible de devoir payer des frais d’émission, des frais de réception, sans oublier bien sûr la commission de change, qui est à prendre en compte pour ne pas être perdant dans l’opération ou la transaction.

Dans le cas d’un compte épargne ou d’une assurance-vie, il est intéressant de programmer des virements automatiques et permanents, pour vous assurer des opérations régulières sans avoir à penser à ces mouvements de fonds. Le transfert, s’il est programmé pour le 5 du mois, se fera le 5 de chaque mois de manière instantanée.

D’autres frais sont applicables, notamment sur les virements permanents, selon les banques. Selon le moyen que vous utilisez pour mettre en place votre virement, des frais de mise en place ou des frais de virement peuvent être prélevés automatiquement lors de chaque opération.

Afin d’avoir une meilleure visibilité sur tous les frais potentiels occasionnés par le système de virement, il est vivement conseillé de se renseigner et de poser directement la question à votre interlocuteur. Dans le cas des banques en ligne sans interlocuteur aisément accessible, lisez bien les conditions stipulées lors de l’ouverture de votre compte bancaire.

Est-il possible de contester un virement bancaire ?

Parfois, il arrive qu’un virement bancaire ait été fait par erreur. Par exemple, vous avez l’habitude de payer votre loyer par virement bancaire permanent et vous avez décidé de déménager ? Si votre virement est parti par erreur, il est possible de le contester. 

Pour cela, il faut absolument signaler l’erreur dans un certain délai précisé par votre banque. À titre d’information et de manière générale, il faut contacter votre banque et faire un courrier officiel expliquant la déconvenue.

Vous avez 13 mois pour faire cette démarche si votre virement a mal été exécuté ou si l’opération n’était pas autorisée. Vous avez en revanche 8 semaines pour contester votre virement s’il s’agit d’une erreur de montant (montant du virement supérieur au montant initialement prévu).

Virement bancaire et sécurité ?

Les virements bancaires ont été mis au point il y a quelques décennies maintenant. Ce sont des moyens sûrs et sécurisés de transférer de l’argent entre deux comptes.

La sécurité est de mise et si votre banque soupçonne une opération frauduleuse, vous en serez averti. En tout état de cause, depuis 2008, ce type de transfert d’argent est largement harmonisé sur le territoire économique européen (zone SEPA). On parle de virement SEPA, un système pratique qui permet le transfert de fonds vers n’importe quel compte bancaire domicilié dans la zone SEPA, en Europe.

Ce système est sécurisé et évite de nombreuses démarches onéreuses et longues. Tout virement en dehors de la zone SEPA est appelé virement international ou virement hors zone SEPA.

Afin de vous rassurer sur les virements et sur l’abandon progressif des chèques, il est important de noter qu’aucune banque ne procédera à un virement bancaire sans l’accord du propriétaire du compte débiteur. Par ailleurs, si vous utilisez l’application de votre banque, vous remarquerez la multiplication de vérifications et de confirmations demandées pour votre demande de transfert de fonds : SMS, email interne… Toutes ces mesures sont mises en place afin de sécuriser un maximum le virement bancaire.

Cependant, si une anomalie est remarquée par votre établissement bancaire, une personne physique est en mesure de vous avertir. L’ère du numérique n’est donc pas totalement déshumanisée et remplacée par des robots, des algorithmes et des statistiques.

Le secteur bancaire en pleine évolution

Vous savez désormais tout ce qu’il faut savoir sur le virement bancaire et le fonctionnement basique des banques. Aujourd’hui, à l’ère du numérique, on parle de plus en plus de virements instantanés. Les solutions évoluent et se mettent en place petite à petit entre les divers acteurs bancaires. Certaines banques proposent des solutions plus ou moins avantageuses : renseignez-vous avant de souscrire auprès de tel ou tel établissement bancaire. 

Les banques sont traditionnellement des établissement physiques. Les banques en ligne se développent de plus en plus, et avec elles, les services aux usagers. L’utilisation du papier tend d’ailleurs de plus en plus à disparaître au profit des moyens de paiement dématérialisés, un mouvement encouragé pour la préservation des ressources de la planète.

Les virements pourraient aussi bien être concernés par ce type de révolution numérique dans le secteur bancaire. La question de la sécurisation de tels procédés se posera alors, en temps et en heure.