Après l’arrivée de certains événements dans les familles, notamment la perte d’un parent ou d’un membre cher, plusieurs personnes préfèrent confier la gestion de leur patrimoine à des professionnels. Et dans le cadre de la gestion de celui-ci, il est important d’établir un bilan patrimonial.
Celui-ci vous permet de connaitre d’une manière plus approfondie votre situation financière et patrimoniale et ainsi de faire une évaluation de votre patrimoine. À cet effet, il est essentiel de savoir comment établir ce bilan, mais aussi et surtout, de faire appel à un expert. Voici tout ce qu’il faut savoir à ce propos.
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Plan de l'article
Définition du bilan patrimonial
Le bilan patrimonial est une estimation globale de votre patrimoine dans le but d’obtenir une vision claire et précise de votre situation patrimoniale et fiscale. De nombreuses raisons peuvent justifier son élaboration :
- L’analyse de votre situation et la mise en place d’une stratégie patrimoniale,
- La préparation de la retraite,
- La réduction des impôts,
- La préparation d’un projet personnel,
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Afin de réaliser un bilan patrimonial, la solution la plus pratique consiste à recourir aux services d’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP). Vous trouverez des experts comme Predictis qui possèdent les compétences fiscales, juridiques et financières nécessaires. Ceux-ci feront un audit de votre situation afin de vous fournir des conseils personnalisés.
La réalisation d’un bilan patrimonial
L’élaboration du bilan patrimonial composé de 3 étapes, qu’il soit réalisé par vous-même ou par un cabinet en gestion de patrimoine.
L’estimation du patrimoine immobilier et des placements financiers
La première phase est assez complexe mais essentielle pour une bonne réalisation du bilan patrimonial. Elle consiste à évaluer tous les biens que vous possédez : les biens d’usage, l’assurance-vie, l’immobilier de rapport, les comptes et placements financiers… Il sera aussi utile de prendre en compte vos revenus, vos dettes et vos charges.
Ensuite, vous devrez faire le point sur votre situation personnelle :
- Familiale,
- Fiscale,
- Professionnelle,
Pour terminer, les biens devront être classés en 4 catégories :
- Les actions,
- L’immobilier,
- Les liquidités,
- Les placements à long terme sans risque.
La définition des objectifs
Avant de faire le choix de placements, il est impératif de déterminer vos objectifs, votre priorité et l’horizon de placement. Ce dernier peut être sur le court, moyen ou long terme. Généralement, il existe différents objectifs patrimoniaux selon l’âge.
- En dessous de 30 ans, il faudra faire fructifier votre épargne de précaution.
- Entre 30 et 40 ans, on pense à l’achat de résidence et l’investissement immobilier.
- Au-delà de la quarantaine, il faudra penser à faire fructifier le patrimoine et optimiser la fiscalité.
Bien évidemment, vous n’êtes pas obligé de suivre ces objectifs à la lettre. L’idée est qu’ils soient adaptés à votre capacité d’épargne et votre situation actuelle.
La mise en place de solutions adaptées
La dernière étape de la réalisation du bilan patrimonial consiste à évaluer le poids de chaque catégorie de biens, de même que les points forts et points faibles de la gestion de patrimoine. A titre d’exemple, la plupart des épargnants ont beaucoup de fonds sur des placements de court terme sans courir des risques comme le livret A. Dans ce cas, il est recommandé de penser à d’autres placements qui offrent des rendements plus intéressants.
Les différents types de patrimoine à prendre en compte dans un bilan patrimonial
Dans le cadre de la réalisation d’un bilan patrimonial complet, il faut prendre en compte tous les types de patrimoine que vous détenez. Cela inclut notamment :
Le patrimoine immobilier comprend l’ensemble des biens immobiliers dont vous êtes propriétaire : votre résidence principale, vos investissements locatifs (appartements, maisons), vos terrains ou encore vos parkings. Il peut aussi s’agir de parts dans une société civile immobilière (SCI) ou d’investissements dans un projet immobilier. Il faut tenir compte des charges liées à ces biens : taxes foncières, travaux à prévoir…
Le patrimoine financier correspond aux différents produits financiers que vous avez souscrits tels que les assurances-vie, les comptes bancaires, les actions ou les obligations. Il est capital de prendre en compte les risques liés à ces produits et leur rentabilité potentielle.
Note : Le texte était incomplet, il manquait une partie de la phrase concernant le patrimoine financier.
Les outils et techniques utilisés pour optimiser la gestion du patrimoine
Une fois que vous avez réalisé votre bilan patrimonial, il est temps de passer à l’étape suivante : l’optimisation de la gestion du patrimoine. Pour cela, différents outils et techniques sont utilisés par les professionnels. Voici quelques exemples :
L’assurance-vie est un produit financier très courant qui permet d’épargner sur le long terme tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. Effectivement, les sommes versées ne sont pas soumises à l’impôt sur le revenu tant qu’elles restent dans le contrat. Lors du décès de l’assuré, les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés sont exonérés de droits de succession jusqu’à hauteur d’un certain seuil.
Il existe plusieurs façons de réaliser une défiscalisation immobilière. Par exemple, en investissant dans un logement locatif neuf ou réhabilité destiné à la location pendant au moins 9 ans grâce au dispositif Pinel ou encore en achetant des parts dans une SCPI (société civile pour placements immobiliers) qui permettent aussi une optimisation fiscale.
Ce type d’investissement locatif meublé non professionnel (LMNP) permet aussi une optimisation fiscale intéressante. Effectivement, si vous louez un bien meublé comme résidence principale ou secondaire et que vos revenus locatifs ne dépassent pas 23 000 € par an, vous pouvez bénéficier d’un régime fiscal avantageux. Vous pouvez ainsi déduire les charges liées à la location (taxe foncière, travaux…) et amortir le bien sur plusieurs années.
La gestion pilotée est une technique utilisée pour optimiser la gestion de votre patrimoine financier. Elle consiste à confier la gestion de vos placements financiers à un professionnel qui adapte en temps réel l’allocation des actifs selon les évolutions des marchés financiers et votre profil d’investisseur.
Il existe différentes techniques et outils pour optimiser la gestion de son patrimoine. Pensez à bien vous faire accompagner par un professionnel afin de choisir ceux qui correspondent le mieux à vos objectifs patrimoniaux et personnels.
