Quel capital pour une assurance vie ?

Vous devez souscrire une police d’assurance-vie et pourquoi ?

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L’ assurance vie est souvent désignée comme l’investissement privilégié des Français, avec son cadre fiscal favorable et les possibilités financières qu’elle offre.

Il s’agit d’un produit d’épargne à long terme qui offre de meilleurs rendements que certains produits plus conventionnels et peut également servir de nombreux objectifs.

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Mais qu’est-ce qu’un contrat d’assurance-vie, pourquoi en acheter un et comment cela fonctionne-t-il ? Découvrons dans cet article

Comment fonctionne l’assurance-vie ?

Comme indiqué dans le nom, il s’agit d’un contrat en cas de vie : l’assureur doit restituer le capital à la fin du contrat, ainsi que les intérêts, au souscripteur en cas de vie, ou aux bénéficiaires au moment du décès de l’assuré.

Lors de l’ouverture de l’assurance-vie contrat, un montant est placé sur un contrat multi-support placé soit sur un fonds en euros (capital garanti par la société), soit sous la forme d’unités de compte placées en bourse (et donc sous réserve de modifications dans cette dernière).

Tout le monde peut détenir autant de contrats d’assurance-vie qu’il le souhaite pendant une certaine période.

Les fonds demeurent disponibles, mais les gains en capital provenant de retraits sont imposés à cette occasion. Les primes ou les paiements peuvent être payés simultanément, plusieurs fois (sur une base ad hoc) ou régulièrement (par exemple mensuellement).

A la fin du contrat, l’assuré peut retirer tout son capital, le prendre de manière partagée ou sous la forme d’une rente (une rente est versée à l’assuré jusqu’à son décès).

Pour le bénéficiaire du contrat d’assurance-vie, il peut s’agir d’une personne clairement indiquée sur le contrat ou d’héritiers directs (membres de la famille). Le le contrat d’assurance vie permet donc de modifier la répartition des biens immobiliers lors de la nomination d’un bénéficiaire spécifique.

Les différents événements de la vie du produit sont soumis à des frais facturés par l’assureur. Ces honoraires peuvent porter sur l’ouverture du contrat, les frais de paiement, les actes de gestion, les arbitrages entre les différents fonds.

En cas de décès de l’assuré et lorsqu’il y a un bénéficiaire clairement désigné, deux situations doivent être distinguées :

• Dans le cas des primes versées avant l’âge de 70 ans par l’assuré, le capital reçu par le bénéficiaire est exonéré jusqu’à concurrence de 152 500 euros. En outre, ils sont taxés avec 20% à 852 500€ et 31,25% à l’extérieur.
• Après 70 ans de l’assuré, seules les primes de plus de 30 500€ (pour tous les contrats) sont imposées sur l’impôt sur les successions. Intérêt est donc exonéré, ce qui constitue un avantage supplémentaire.

Dans le cas ou aucun héritier spécifique n’a été établi au décès de l’assuré, le capital résultant du contrat d’assurance-vie fait partie de la succession et est donc imposable dans les conditions habituelles de la succession.

Qu’ est-ce que l’assurance-vie peut vous apporter aujourd’hui ?

L’ assurance-vie est un contrat qui permet principalement de faire un investissement financier intéressant (les frais d’investissement sont généralement d’environ 2% pour les placements sans risque). Le montant de départ peut être minime (de l’ordre de plusieurs dizaines d’euros) ou nettement plus élevé. Comme nous l’avons vu précédemment, le contrat d’assurance-vie est financièrement avantageux et très étendu, mais il peut parfois être très complexe.

Mais pourquoi choisir un contrat d’assurance vie pour accumuler ou envoyer du capital ? Pour des raisons fiscales, bien sûr. Mais aussi pour retrouver la flexibilité dans l’organisation de sa succession, puisque les montants placés sur un contrat peuvent être transmis à la personne de son choix.

La principale importance d’investir sous la forme d’un contrat d’assurance-vie réside dans le fait que seuls les plus-values réalisées sont assujetties à l’impôt sur le revenu et aux charges sociales.

Ce contrat vous permet de poursuivre deux objectifs :

► Créer des économies à long terme grâce au paiement de primes

► Transfert de capital : le décès du souscripteur entraîne le transfert du capital aux bénéficiaires.

L’ assurance vie est un outil particulièrement attrayant et pertinent lorsqu’il s’agit de construire des capitaux à long terme. Il vous permet d’investir dans un fonds en euros (faible rendement et risque paire) ou sur des médias exprimés en unités de compte (CU) plus gratifiant mais risqué. Merci la variété des médias disponibles permet à l’abonné d’investir en fonction de son profil de risque et de son horizon d’investissement.

L’ avantage du contrat d’assurance-vie réside également dans la taxation des produits (plus-value et intérêts). Les produits ne sont soumis à la taxe qu’en cas de retrait partiel ou total. D’autre part, les charges sociales (17,2%) s’appliquent annuellement aux intérêts sur le fonds en euros. En outre, la taxe applicable dépend de la durée du contrat : en cas de remboursement des primes payées avant le 27/09/2017, les produits réalisés sont imposables sur le barème progressif de la RI ou sur le prélèvement forfaitaire de décharge. Dans ce cas, le taux forfaitaire est de 35% si le contrat a moins de 4 ans, 15% s’il a entre 4 et 8 ans, 7,5% s’il a plus de 8 ans (plus, dans ce dernier cas, un paiement de 4.600 euros pour une personne seule ou 9 ans. 200 euros pour un couple).

Pour les primes payées depuis le 27/09/2017, entre 0 et 8 ans, et sauf en tant qu’option globale d’imposition en échelle, les produits seront taxés à 12,8 %. Plus de 8 ans, par rapport aux primes inférieures à 150.000€, taxe sur 7,5% et 12,8% au-dessus de 150.000€.

Les produits remboursés supportent également des charges sociales pour ceux qui n’ont pas été payés sur l’eau.

De plus, les montants investis ne sont pas bloqués. Un remboursement partiel ou complet (retrait) peut être effectué à tout moment. De plus, un remboursement partiel ne conduit pas à la conclusion du contrat.

Assurance-vie, en demande après la retraite

Si vous avez déjà pensé à acheter un produit de placement pour compléter votre pension, vous devriez avoir entendu parler ou envisager de choisir une police d’assurance-vie.

Ce placement est très loué par les retraités français qui ont mis leur succession veulent organiser et protéger leurs proches. En fait, les besoins et les coûts de retraite changent. Les dépenses consacrées aux loisirs, à la santé et au bien-être peuvent prendre une part plus importante de votre budget, tandis que certaines dépenses peuvent diminuer ou disparaître, comme le remboursement de crédits immobiliers, le financement de l’éducation, des loisirs et de l’éducation des enfants… Il est donc important de connaître votre budget à la retraite afin de définir les économies nécessaires à ce moment-là. Êtes-vous loin de votre pension et désirez une estimation de votre rente ? Regardez nos prestations de retraite ici.

L’ argent versé sur votre assurance-vie reviendra automatiquement à votre bénéficiaire, si votre clause est correctement établie, avec un impôt beaucoup plus avantageux pour lui que dans le cadre d’une succession traditionnelle.

Avec ce produit, vous mettez de l’argent dans la perspective de l’épargne à moyen et long terme. Dans Contrairement à une assurance ou à un contrat de pension qui vous garantit contre un risque, avec l’assurance-vie, vous mettez de l’argent de côté pour recouvrer les intérêts avec intérêt, à la fin du contrat. Cet argent sera alors disponible à la fin du contrat ou en cas de décès. C’est un bon moyen de préparer le capital pour la retraite et de garantir des fonds à votre famille en cas de décès.

Aller plus loin : Assurance vie au Luxembourg

Êtes-vous convaincu des avantages de l’assurance-vie, comme les millions de Français qui ont déjà un contrat ? vous ne voulez pas que votre argent soit confié à l’une des sociétés françaises qui détient les 2.500 milliards de Français, vous avez raison, l’ assurance-vie française n’est pas exempte de défauts, notamment en ce qui concerne les risques découlant de la loi Sapin2 sur vos dépôts (l’assurance vie en France peut être bloquée pour le temps nécessaire en cas de faillite de l’État, notamment dans le domaine de la dette, pour le redressement d’une situation économique stabilisée).

Expat ? à la retraite ? Triangle de sécurité ? pourquoi un contrat au Luxembourg sera bien mieux qu’un contrat français…

consultez notre dossier complet sur l’assurance-vie au Luxembourg et découvrez ici les nombreux avantages

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